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Las proptech y la industria hipotecaria: Las nuevas facilidades a la hora de hipotecarse

25/03/2021

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Tiempo de lectura: 10 minutos

De nuevo las proptech irrumpen en el sector y esta vez lo hacen con la industria hipotecaria. Ahora, gracias a ellas, hipotecarse será más fácil.

Últimamente, si estás sumergido en el mundo inmobiliario y empresarial, habrás oído hablar de las proptech una vez tras otra, y es que, como hemos comentado en varios artículos del blog de Kasaz y lo volveremos hacer de nuevo hoy, las proptech están jugando un papel fundamental en la evolución del sector inmobiliario. 

Existen proptechs que te ayudan a comprar o alquilar piso, ya sea si buscas un piso para inversores como Inviertis, o alquilar una habitación como el caso de Badi. También las hay que te ayudan en todo el proceso de búsqueda de tu nuevo hogar, como el portal inmobiliario Kasaz o a vender tu piso sin comisión como la plataforma líder Housfy.

Pero, si buscas algo relacionado con las hipotecas, también las encontrarás. Y este es el caso de Housfy Hipotecas, una filial hipotecaria que ha nacido de la mano de Housfy, para ayudarte a encontrar la mejor hipoteca del mercado. 

Y de eso vamos a hablarte en el artículo de hoy, de cómo las proptech han irrumpido también en la industria hipotecaria, con declaraciones e información de la mano de Jordi Cid, el entrevistado ideal para hablarnos de todos estos temas, ya que además de ser el General Manager de Housfy Hipotecas, es un joven ejecutivo con gran trayectoria y experiencia en el mundo de las startups. 

En la entrevista, Jordi nos ha contado como las proptech, y en concreto Housfy Hipotecas, una startup surgida de otra startup, han llegado al mercado inmobiliario con un objetivo claro: revolucionar el sector de las hipotecas y conseguir ayudar al comprador otorgando las máximas facilidades a la hora de hipotecarse. 

Las proptech están revolucionando el sector de las hipotecas
Las proptech están revolucionando el sector de las hipotecas

De este modo, a lo largo del artículo de hoy y haciendo referencia a la entrevista completa, hablaremos de cómo se está comportando a día de hoy el mundo de las hipotecas,  y qué ventajas o inconvenientes permitien mostrar las proptech a la hora de hipotecarse, ya que ahora, gracias a las proptech, hipotecarse no será tan complicado.

Lee todo el artículo con atención y ¡no te pierdas detalle!

El caso Housfy: cuando una proptech entra en la industria de las hipotecas 

Housfy Finance: Una fintech nacida de una proptech

Housfy, aparte de ser la plataforma inmobiliaria líder en Europa que te ayuda a vender tu piso sin comisiones, fundada en 2017, también cuenta con una filial hipotecaria, Housfy Finance, la cual colabora con más de 15 entidades bancarias y se centra en realizar todo el proceso de manera digital, con las mejores condiciones de mercado.

Esta filial surge cuando desde Housfy se dan cuenta que el comprador necesita de unos servicios extras para acabar de comprar su inmueble, y tras varias consultas de los propios usuarios sobre cómo podían conseguir una buena hipoteca, la proptech sintió que debía hacer algo para ayudar a esos miles de compradores que necesitaban un préstamo hipotecario. Y así se creó el nuevo modelo de negocio que, aunque fuera de la mano de la gran proptech Housfy, se convertiría en fintech nacida de una proptech. 

De este modo, las proptech también empezaron a ganar terreno en el mundo de las hipotecas, dando hipotecas no solo a la gente que compraba pisos en Housfy, sino también para cualquier persona que necesitara de sus prestaciones, haciendo que el cliente tenga un servicio mucho más personalizado, y al mismo tiempo, revolucionando la forma de solicitar las hipotecas y mejorando la relación tanto con el banco como con el cliente 

3 diferencias clave para desbancar a los competidores 

Como sabemos, el mundo de las hipotecas está muy explotado, pues solo hay que poner en Internet algo relacionado con ello para que te aparezca en un momento miles de propuestas ofreciendo lo que para cada uno de los players son las mejores condiciones.

Sin embargo, Housfy de nuevo ha sabido desmarcarse de los competidores, haciendo que muchos de los clientes los escojan a ellos por encima de sus rivales. Tal y como cuenta Jordi Cid en su entrevista, los puntos diferenciales de Housfy Finance son:

  • La tecnología: Una vez más la tecnología es un pilar fundamental en las proptech y por eso, algo que les diferencia al resto es que apuestan por una gran inversión tecnológica para desarrollar buenos algoritmos que les permitan recomendar las mejores hipotecas según los perfiles del cliente y según sus prioridades, además de tener en cuenta el criterio de riesgo de cada banco.  
  • Las personas: Como en cada empresa, las personas son el ingrediente indispensable para que el negocio funcione correctamente, pues sin unos buenos trabajadores, el fracaso estaría asegurado. De este modo, Jordi enfatiza en que tienen un gran equipo de expertos hipotecarios que marca la diferencia.
  • La relación con los bancos: Otro punto estrella sería la relación con los bancos y en este caso Housfy Finance tienen grandes acuerdos de alto nivel, lo que les permite conseguir mejores precios y mejores condiciones que si una persona va de oficina en oficina buscando un buen préstamo hipotecario. 
Housfy acuerda con el portal inmobiliario Kasaz proporcionar las mejores hipotecas a los compradores del portal.
Housfy acuerda con el portal inmobiliario Kasaz proporcionar las mejores hipotecas a los compradores del portal.

Con lo cual, resumiendo estos tres pilares está más que comprobado que están dando un mejor precio, un mejor servicio y una buena marca de tiempo de atención al cliente mejor que la media del sector, haciendo que se conviertan en tan poco tiempo en uno de los top 3 intermediarios hipotecarios de España.

Hipotecarse: quién sí y quién no

Fija, mixta o variable: ¿cuál es la hipoteca ideal para cada perfil?

Cuando vas en busca de un préstamo perfecto, la primera duda que tendrás que resolver es qué tipo de hipoteca es la ideal para ti. En este caso, existen tres tipos de hipoteca: la fija, la mixta y la variable, y así se definen cada una de ellas, tal y como explicamos en el post de “qué tipo de hipoteca necesitas para comprar una vivienda” que hay en nuestro blog. 

Hipoteca fija: La hipoteca fija es aquella en la que pactaremos con el banco una cuantía con el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo, sabiendo que, la cuota mensual a pagar siempre será la misma. De este modo, tendremos la tranquilidad de que la mensualidad no variará por factores ajenos como la subida o bajada del Euribor y las posibles fluctuaciones de los mercados financieros. 

Hipoteca variable: La hipoteca variable es aquella que se define porque el interés tiene una parte fija (pactada por el banco) y una variable, que cambia teniendo en cuenta el índice de referencia como el Euribor. 

Con lo cual, a pesar de que haya una parte acordada con el banco que no varía, la cuota mensual estará ligada al Euribor, lo que supondrá que, a la hora de revisar el interés de la hipoteca, puedan haber subidas o bajadas en las cuantías a la hora de pagar. 

Hipoteca mixta: Como su nombre indica, la hipoteca mixta es una mezcla de la hipoteca fija y variable. De este modo, se alternan las dos modalidades, siendo lo más habitual tener un tramo fijo al inicio, en los primeros 10 años, y luego pasar a un tipo variable. 

Normalmente cuando se escoge una mixta, los intereses suelen ser más bajos en su fase fija, que aquellas hipotecas que son fijas íntegras, así como los valores diferenciales que se verán en el periodido variable, pero esto al fin y al cabo solo resulta favorable en escenarios muy concretos donde el Euribor tenga una subida temprana.

A sabiendas de qué características tiene cada tipo, el 95% de las solicitudes que recibe Housfy Finance son para las de tipo fijo y esto es porque la mayoría de gente quiere pactar una cuota fija durante los próximos 30 años, que no dependa de las subidas y bajadas del Banco de Europa y tener esa tranquilidad tan buscada.

Por otro lado, el 5% restante es para la hipoteca variable, pues la mixta es algo muy residual y no la suele pedir casi nadie a no ser que tengan las ideas fijadas en ese tipo por alguna cuestión en concreto. 

Pero en todo caso, no hay una hipoteca mejor que otra, más que nada es un tema de aversión al riesgo donde cada uno puede elegir según cuales sean sus preferencias. 

Requisitos indispensables para optar a una hipoteca

Ahora que sabemos cuáles son las hipotecas más demandadas y la gente las escoja según mejor les conviene, lo cierto es que no todo el mundo puede pedir una hipoteca, pues se deben exigir unos mínimos para que a posteriori la banca no corra con ciertos riesgos.

En este caso, los requisitos indispensables a la hora de optar por una hipoteca, de forma muy resumida y teniendo en cuenta los puntos clave son: 

  • Estabilidad Laboral: Contar con un trabajo fijo indefinido que proporcione unos ingresos garantizados mes a mes sería uno de los indicadores indispensables a la hora de optar a una hipoteca.
Tener un trabajo fijo y unos buenos ingresos es indispensable para optar a una hipoteca
Tener un trabajo fijo y unos buenos ingresos es indispensable para optar a una hipoteca
  • Cuota inferior al 30-40% de los ingresos mensuales: Aunque no hay un límite acordado a la hora de definir cuál es el sueldo idóneo para poder conseguir un préstamo hipotecario básico, lo que sí que miran mucho los bancos es que por ejemplo, la cuota que vaya a quedar de hipoteca no sea nunca superior al 30-40% de los ingresos mensuales de quien lo solicita.
  • Una aportación: Otro de los condicionantes para pedir un préstamo hipotecario es contar con una aportación económica, lo que se le denomina como entrada. En la mayoría de los casos se piden alrededor de un 30 o 20% de lo que supone el valor del inmueble en cuestión, aunque existen casos que la financiación podría ser de un 90% o 100% y así se podría excluir contar con dicha aportación. 

Estos serían 3 de los requisitos indispensables a la hora de poder optar a una hipoteca, pero lo cierto es que en muchos casos se miran otros factores como por ejemplo, contar con un aval, tener una buena solvencia económica, tener ciertos ahorros asegurados, no figurar en morosos, y reunir toda la documentación necesaria, tal y como explicamos en el artículo de nuestro blog sobre “¿Cuáles son los requisitos para conseguir una hipoteca?”

Hipotecas al 100% ¿realmente existen? 

A pesar de que la mayoría de las veces los bancos suelen pedir una entrada del 20-30% del valor del inmueble, lo cierto es que hay entidades bancarias que pueden ofrecer un 100% de financiación.

Sin embargo, no son casos muy comunes y el banco suele ser muy estricto a la hora de conceder dicha financiación. Para ello deberás ser un perfil muy bueno, con una clara solvencia económica y con la aportación de una doble garantía, lo que podría ser un aval de un tercero o una vivienda secundaria. 

Las hipotecas al 100% existen pero son difíciles de conseguir.
Las hipotecas al 100% existen pero son difíciles de conseguir.

Pero como todo, tiene sus pros y contras. En cuanto a las ventajas es que podrás disfrutar de una financiación del 100%, con tipos de interés muy bajos y haciendo una jugada financiera perfecta, lo que evitará que tengas que tirar de ahorros para conseguir hipotecarse.

Y en cuanto a los inconvenientes, podríamos decir que la cuota a pagar será más elevada, pero al fin y al cabo no se correrán los mismos riesgos que hace años atrás, donde la banca podía patinar y caer en una burbuja inmobiliaria. Eso, a día de hoy, no pasará. 

El mundo de las hipotecas: evolución y desafíos 

Una rápida mirada desde hace 10 años hasta ahora

Cuando hablamos de evolución, lo primordial es echar la vista atrás y ver lo acontecido hasta ahora. En el mundo de las hipotecas, las claras diferencias que han habido entre hace 5 o 10 años atrás y hasta ahora son los cambios en el Euribor, la clara digitalización y la intermediación hipotecaria. 

Los tipos de interés, anteriormente eran muy diferentes a los de ahora, pues si hablamos de los pibs en 2011 o el Euribor, en esa época estaban al 2% y ahora eso ha cambiado. A día de hoy, estamos a tipos negativos, con lo cual se puede decir que es un buen momento para hipotecarse ya que la oferta hipotecaria que hay ahora en tipo fijo o variable es muy buena, con precios muy baratos de mercado.

Por otro lado, otro de los cambios más significativos ha sido la digitalización. Ahora cada vez todo se hace más de forma online y digital, y con el auge de las proptech y las empresas más tecnológicas, lo de ir de oficina en oficina bancaria buscando buenas propuestas para un buen préstamo hipotecario ha pasado de moda. Ahora todo se mueve por internet y cada vez irá creciendo más. 

Y por último otro cambio ha sido la intermediación hipotecaria, pues es algo que ha crecido mucho en los últimos años aunque vayamos retrasados en comparación a los anglosajones, por ejemplo. En el caso de los anglosajones se habla de un nivel de un 30-40% de intermediación y nosotros, en España, estamos alrededor de un 8%, pero con el paso de los años se espera repuntar en este aspecto también. 

Las startups en la renovación de las hipotecas 

Teniendo en cuenta que uno de los cambios más significativos es la digitalización, el papel de las startups y en consecuencia, de las proptechs ha hecho que se renueve la industria hipotecaria.

A día de hoy, las startups son un canal de venta totalmente nuevo para los bancos y para los usuarios, son un claro beneficio, pues aportan mayor transparencia, comodidad y mayor ayuda en toda la tramitación.

Ahora ya no hace falta ir cargado a la oficina bancaria con un montón de documentación, ya que todo se puede tramitar desde casa, de forma online y remota, cosa que por añadido es una gran ventaja en los tiempos que corren. 

A su vez, las proptech están permitiendo muchas más facilidades a los bancos, como hemos comentado, pues les ayudan a filtrar a los clientes y a hacer de apoyo en cuestiones de atención al cliente. Sin duda, aportan una gran atención y muchas facilidades al usuario que busca un préstamo para una de las compras más importantes de su vida y debe entender paso a paso, a la perfección. 

La industria hipotecaria a 10 años vista 

Hemos hablado de evolución, pero si nos preguntamos cómo será el mundo de las hipotecas dentro de 10 años, por ahora se pueden ver algunas premisas claras: 

Como bien dice Jordi Cid en la entrevista, dentro de 10 años pasaran muchas cosas: La banca se seguirá consolidando, funcionando, cerrando oficinas e incluyó emprendiendo nuevos modelos de negocio, y en su sustitución, aparecerán nuevas startups que al final han de bancos y se convertirán en quien concedan los préstamos hipotecarios.

Las startups conseguirán ganar terreno y ser las próximas líderes a la hora de conceder préstamos hipotecarios.
Las startups conseguirán ganar terreno y ser las próximas líderes a la hora de conceder préstamos hipotecarios.

Esto es algo que ya está pasando en Estados Unidos y UK, y claramente en Europa, en los próximos 2 o 3 años y por descontado, en los próximos 10, estos hábitos se podrán ver aquí. 

Y en Housfy Hipotecas, concretamente, lo que esperan hacer en los próximos años es ir invirtiendo cada vez más en tecnología, conseguir una mejor integración con los bancos y seguir creciendo poco a poco. La idea no es solo hacer préstamos hipotecarios sino ir ampliando la oferta de servicios para convertirse en la plataforma de financiación del hogar.

Un claro ejemplo de cómo las proptech van a revolucionar por completo el mundo de las hipotecas.

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